La costumbre de acceder al crédito

Mucho tiempo atrás, la costumbre de acceder al crédito no era tan generalizada como lo es en la actualidad. Hoy en día, en cambio, gran parte de las personas se mantiene endeudada casi en forma constante, convirtiéndose esto en una conducta financiera muy habitual.

Mediante el endeudamiento, las personas pueden adquirir bienes o disfrutar de servicios aunque no cuenten con los fondos necesarios en el momento de acceder a ellos. En otras palabras, el crédito posibilita adelantar un consumo que, por lo general, no posee un respaldo real de recursos que permitan cubrirlo.

En estos tiempos que corren, una de las causas más comunes de generación de deudas es la utilización de las tarjetas de crédito. Esta herramienta de consumo se ha vuelto muy popular y es  sumamente útil, siempre y cuando se la sepa manejar correctamente.

Una deuda no es negativa en sí misma, ya que se supone que a cambio de ella se ha obtenido un beneficio. El problema se suscita cuando las deudas se incrementan de tal modo que se vuelven imposibles de pagar. En el caso del usuario de una tarjeta de crédito, por ejemplo, es necesario que conozca aspectos básicos de educación financiera. De este modo es más probable que la utilice de manera controlada y acorde a su presupuesto personal y/o familiar.

Cuando alguien se retrasa en sus pagos, deberá abonar cargos extra por mora y sufrirá alzas en los intereses, provocando esto que cada vez le resulte más complicado salir de deudas.

En nuestro país, el reporte de crédito juega un papel fundamental en las posibilidades financieras de las personas. Esto se debe a que, gracias a dicho informe, los acreedores pueden tomar conocimiento del grado de endeudamiento o atraso que alguien presenta. Estos datos pueden llevarlos a su vez a definir al cliente como un deudor de “alto riesgo” y a determinar mayores exigencias en las condiciones del crédito.

Si no se cuenta con una capacitación adecuada que permita tomar decisiones acertadas en el campo de las finanzas, es necesario contactarse con una Agencia de trayectoria probada en el área de Consejería de Crédito. Los profesionales que se desempeñan en estas compañías sin fines de lucro brindan educación financiera a quien lo necesite.

Salir de las Deudas

La importancia de actuar a tiempo

Cuando una persona ve que le resulta difícil afrontar las deudas, sea por deudas no garantizadas como pueden ser las generadas por el uso de tarjetas de crédito, seguros de salud, gastos hospitalarios, etc. no debe esperar a dejar de pagar, ya que eso empeorará las cosas.

Trate de contactar a sus acreedores para conseguir una refinanciación de sus deudas, a fin de poder cumplir con sus deudas. Las entidades financieras y los acreedores en general suelen ver con buenos ojos esta actitud, porque se demuestra la responsabilidad de querer cumplir con sus compromisos, y no necesariamente puede deberse a un mal manejo del crédito (aunque suele ser buena parte de las causas de endeudamiento, por falta de tener conceptos claros sobre el funcionamiento del crédito) o bien por situaciones imprevistas o no deseadas como ser víctima de catástrofes, enfermedades, accidentes y otros.

No todo el mundo tiene la capacidad para negociar

El común de la gente no suele tener tantos conocimientos para negociar satisfactoriamente una deuda, sobre todo con compañías cuya actividad se centra exclusivamente en el manejo financiero y suelen tener personal calificado, que tratarán de obtener los mejores resultados para ellos como acreedores, más cuando se encuentran en una negociación asimétrica: un deudor común por un lado y especialistas en el tema por el otro, que tiene el derecho jurídico de exigir sus derechos.

Cuando un deudor siente que no puede manejar la renegociación de sus deudas, es aconsejable recurrir a Compañías de Consejería de Crédito sin fines de lucro, a las que podrán consultar en forma gratuita comunicándoles su situación. Un profesional certificado por la industria lo atenderá a fin de aportarle los consejos que lleven a tomar cursos de acción acordes a su situación personal. No es aconsejable dejar pasar el tiempo sin tomar medidas ya que de otro modo la situación financiera y poder de negociación se irá deteriorando.

Un último consejo para contactar a una compañía responsable y de trayectoria

A fin de no acrecentar sus problemas, los deudores deben tener referencias concretas sobre la compañía a la que vayan a contactar. Hay muchas maneras de poder cubrir este riesgo consultando a lugares en donde se trabaja en Defensa del Consumidor que podrá darle la información que el deudor necesita conocer.

La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) cuenta con el Buró de Defensa al Consumidor, en donde una de sus Divisiones, la División de Prácticas Financieras tiene por objeto, de acuerdo a su misión declarada: “protege a los consumidores de las prácticas desleales y engañosas del sector de servicios financieros…”. Allí se puede consultar sobre los antecedentes de una Compañía que se piensa contactar.

La misma FTC, aconseja asimismo dirigirse a la Oficina del Fiscal General Estatal, en la agencia de Protección al Consumidor de su área, para informarse sobre la reputación de la Consejería en cuestión, como así también al Better Business Bureau.

El endeudamiento con tarjetas de crédito de los estadounidenses

Un problema no solucionable a corto plazo

La promoción intensiva que han hecho durante mucho tiempo los emisores de tarjetas de crédito, han hecho que cada vez personas más jóvenes accedan a sus tarjetas de crédito sin antes tener contacto con un representante de tarjetas de crédito. Esto no sucedía en el pasado. Estudios realizados, demuestran que aquellos que acceden a su primer tarjeta de crédito, han tenido una relación con una compañía de crédito previamente.

Las tarjetas de crédito tienen mecanismos complejos que usualmente los portadores de tarjeta desconocen. Ciertos mecanismos actúan pasivamente, como por ejemplo establecer porcentajes muy bajos para los pagos mínimos, que “invitan” a los poseedores de las tarjetas a endeudarse.

Consolidated Credit Counseling Services, Inc., que es una agencia de consejería de crédito que asesora al consumidor sobre finanzas personales, puso en su sitio web un ejemplo didáctico que ilustra cómo haciendo los pagos mínimos para pagar un articulo puede causar una deuda que lleva años cancelarla.

Nueva ley de tarjetas de crédito

El problema de endeudamiento con las tarjetas se ha extendido tanto que el gobierno promulgó una nueva ley sobre tarjetas de crédito, hace ya dos años, y que entró en vigencia el 22 de febrero del 2012. El cometido de la ley es brindar mayor protección e información a los portadores de tarjetas de crédito, limitando a las compañías emisoras en muchos aspectos, y debiendo informar cosas que de otra manera queda en “la letra chica” de los contratos. El gobierno de los Estados Unidos ha informado que casi el 50% de los estadounidenses deben un promedio de $ 7,000 en sus tarjetas, y que el 20% del total de deudores paga una tasa de interés que supera el 20%. Con estos simples datos, podemos vislumbrar la dimensión del problema de tener deudas.

Importancia de educar a los usuarios de tarjetas de crédito

En concordancia el involucramiento de la Reserva Federal y la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), Consolidated Credit Counseling Services aporta un apoyo educativo acerca de las finanzas personales, a fin de ayudar a residentes a mantenerse libre de deudas.