La costumbre de acceder al crédito

Mucho tiempo atrás, la costumbre de acceder al crédito no era tan generalizada como lo es en la actualidad. Hoy en día, en cambio, gran parte de las personas se mantiene endeudada casi en forma constante, convirtiéndose esto en una conducta financiera muy habitual.

Mediante el endeudamiento, las personas pueden adquirir bienes o disfrutar de servicios aunque no cuenten con los fondos necesarios en el momento de acceder a ellos. En otras palabras, el crédito posibilita adelantar un consumo que, por lo general, no posee un respaldo real de recursos que permitan cubrirlo.

En estos tiempos que corren, una de las causas más comunes de generación de deudas es la utilización de las tarjetas de crédito. Esta herramienta de consumo se ha vuelto muy popular y es  sumamente útil, siempre y cuando se la sepa manejar correctamente.

Una deuda no es negativa en sí misma, ya que se supone que a cambio de ella se ha obtenido un beneficio. El problema se suscita cuando las deudas se incrementan de tal modo que se vuelven imposibles de pagar. En el caso del usuario de una tarjeta de crédito, por ejemplo, es necesario que conozca aspectos básicos de educación financiera. De este modo es más probable que la utilice de manera controlada y acorde a su presupuesto personal y/o familiar.

Cuando alguien se retrasa en sus pagos, deberá abonar cargos extra por mora y sufrirá alzas en los intereses, provocando esto que cada vez le resulte más complicado salir de deudas.

En nuestro país, el reporte de crédito juega un papel fundamental en las posibilidades financieras de las personas. Esto se debe a que, gracias a dicho informe, los acreedores pueden tomar conocimiento del grado de endeudamiento o atraso que alguien presenta. Estos datos pueden llevarlos a su vez a definir al cliente como un deudor de “alto riesgo” y a determinar mayores exigencias en las condiciones del crédito.

Si no se cuenta con una capacitación adecuada que permita tomar decisiones acertadas en el campo de las finanzas, es necesario contactarse con una Agencia de trayectoria probada en el área de Consejería de Crédito. Los profesionales que se desempeñan en estas compañías sin fines de lucro brindan educación financiera a quien lo necesite.

Quienes publican los reportes crediticos?

Quienes publican los reportes crediticos? Nunca está demás tener los datos a mano:

Equifax - www.equifax.com                                                                                   

Experian (anteriormente TRW)  - www.experian.com                                                                            

TransUnion LLC - www.tuc.com
                           
Recuerda que tu reporte crediticio, no solo es solicitado por alguien que va a otorgarte una tarjetas de crédito o préstamos, además de las Compañías de Seguro, sino cada día más, es solicitado por futuros empleadores como parte de su información de rutina. Hasta tus futuros suegros pueden consultarla, y esto no es broma.

En una sociedad de consumo como en la que vivimos, el crédito es un modo de vida bien americano, y el historial crediticio puede ayudarte mucho o perjudicarte. Recuerda que quien consulta tu reporte crediticio, tomará las decisiones en base a lo que en él figure, tenga errores o no. Todas tus conductas respecto al crédito, tiene mucha influencia en tu vida. Debes cuidarlo.

Construyendo y cuidando tu historial crediticio

Si tú no tienes un historial de crédito, una buena manera de iniciarlo es solicitando una tarjeta de crédito asegurada. Esta solicitud no tendrá inconvenientes en ser otorgada, ya que el monto al que puedes acceder es el total de dinero que hayas depositado en una cuenta asociada a la tarjeta, en la que podrás ahorrar y además, comenzar a establecer un historial de crédito.

Muchas veces puedes ayudar a tu historial, pequeñas compras que quizás podrías hacer al contado, pero que puedes hacerlo con créditos que otorgan comercios a través de agentes financieros. La repetitividad de los pagos en tiempo y forma, aportarán una fuente más de información que irá sumando positivamente. Cuando empiezas de cero, cualquier información de buen cumplimiento con tus deudas ayuda.

La información de las tarjetas aseguradas y de los créditos personales para compra en negocios, son un buen comienzo, ya que los tres principales  entidades que conforman tu reporte de crédito se nutren de toda esta información.

Consolidated Credit está actualizando su sitio en español

A parte de aconsejar familias, Consolidated Credit está actualizando su sitio en español para abordar las preocupaciones financieras de los latinos. Como parte del proyecto, las páginas sobre la reconstrucción de crédito, pago de tarjetas de crédito y la elaboración de presupuesto serán añadidas al sitio durante este año. También, historias que afectan las finanzas de los latinos directamente están siendo publicadas en la página principal de Consolidated Credit.

Los latinos pueden proporcionar críticas y comentarios en Facebook y Twitter en español. Las dos redes sociales fueron creadas en español con el propósito de establecer una comunicación con los usuarios que están interesados en leer información sobre deudas, crédito y finanzas personales. 

Herramientas para el manejo de las deudas

Herramientas disponibles que ayudan al manejo de las deudas  - La importancia de contar con información adecuada 

Tener que lidiar con las deudas de tarjetas de crédito para muchas personas puede resultar ser una tarea abrumadora y con difíciles probabilidades de actuar adecuadamente. Consolidated Credit Counselings Services es una agencia de consejería de créditos sin fines de lucro que lleva dos décadas asesorando a las familias de los Estados Unidos a salir de sus deudas y mantener una sana vida financiera. Consolidated Credit ™ aconseja y establece para los deudores una solución única para cada caso, a fin que las personas puedan manejar sus deudas con un sistema de repago de sus deudas que sea posible de acuerdo a sus ingresos y gastos.

Consolidated Credit ofrece una herramienta útil como es la Calculadora de Deudas 

Es importante que usted conozca las opciones que tiene para salir de su endeudamiento, conociendo cuánto dinero le insumirá pagar la deuda de su tarjeta de crédito, asumiendo que no usará la tarjeta que estará pagando. La calculadora le pedirá que ingrese el balance actual de su cuenta y la tasa del porcentuaje anual (APR, por sus siglas en inglés). A continuación, cuatro opciones que le presenta la calculadora de deudas:

1. Cálculo del tiempo que le llevará extinguir la deuda, pagando todos los meses, solamente el pago mínimo. 
2. Cálculo del tiempo que le llevará extinguir la deuda, pagando todos los meses, el pago mínimo + una suma fija adicional. 
3. Cálculo del tiempo que le llevará extinguir la deuda, pagando todos los meses, una suma fija (Su monto mensual debe ser más grande o igual al primer pago mínimo mensual). 

De acuerdo a la nueva ley sobre tarjetas de crédito promulgada por el presidente Barack Obama el 22 de mayo de 2009, cuya mayoría de las disposiciones rigieron a partir del 22 de mayo de 2010, establece respecto a este tema, que los emisores de las tarjetas de crédito deben consignar en el resumen mensual, para información del consumidor, el tiempo que le insumiría al cliente cancelar la deuda solo efectuando los pagos mínimos como se indica en el punto 1) y otra información en donde indica cuanto debería pagar mensualmente para cancelar la deuda en tres años. Como esta calculadora de deudas usa su balance de tarjeta de crédito actual, los resultados respecto a extinguir la deuda efectuando pagos mínimos, podrían variar comparado con la estimación que vea en su estado de cuenta.

En que afecta no pagar deudas de tarjetas de credito?

Alguien en este foro de Univision, pregunto "en que afecta no pagar deudas de tarjetas de credito?"

 Lo curioso, es que la pregunta deberia haber sido, "en que area no te afecta el no pagar deudas de tarjetas de credito?"

El no pagar tus deudas de tarjetas de credito te afecta en todas tus areas. El FICO score va a bajarte, y por ende, se te hara muy dificil todo aspecto de tu vida, desde alquilar un apartamento, hasta conseguir un buen trabajo (si, muchos empleadores revisan tu puntaje de credito e historial crediticia). Recomendamos elabores un plan para pagar tus deudas. Cuesto pagarlas pero cuando lo logras, te sentiras libre!

Me gusta mucho esta calculadora de deudas de Consolidated Credit (*), siempre la recomiendo, ya que te da una visual de cuanto tiempo te llevaria pagar tu deudas con varias opciones (pago minimo, mas que minimo y un monto fijo).

(*)
calculadora de deudas de Consolidated Credit
http://espanol.consolidatedcredit.org/manejo-de-deudas/calculadora-deudas/

Preparación de impuestos gratis en línea

Preparación gratis en línea para personas con ingresos anuales menores a $58,000

¿Cómo te sientes al tener que compartir tu información personal por Internet? A muchas personas esa idea simplemente los aterroriza; pueden imaginarse todo tipo de personajes sospechosos al acecho, esperando para robarse su identidad y usarla como parte de una malvada conspiración. Como resultado, cuando escuchan al IRS animar a las personas a hacer sus declaraciones de impuestos en línea, tal sugerencia puede sonarles como una locura.

Sin embargo, la realidad es que hacer tu declaración de impuestos en línea puede ser la manera más sencilla, más rápida, y – sí, aunque te cueste creerlo - hasta la más segura de cumplir con tu deber cívico este año. En particular, el IRS ha determinado que americanos que ganaron menos de $58,000 trabajando durante 2013 pueden aprovechar el beneficio de hacer gratuitamente su declaración de impuestos en línea. De hecho, el IRS calcula que aproximadamente el 70% de los americanos puede realizar su declaración de impuestos gratis este año, aprovechando las herramientas disponibles. Continúa leyendo si quieres saber qué necesitas para comenzar.

Dónde encontrar las herramientas

El sitio web del IRS expresa:

“Si su Ingreso Bruto Ajustado (AGI) en el año 2013 fue de $58,000 o menos, usted puede usar software para preparar su declaración gratuitamente. Utilice la herramienta Ayúdeme a encontrar software Free File para seleccionar la compañía que mejor sirva sus necesidades.”

La página virtual del IRS provee una lista de proveedores de software confiables que pueden ayudarte a realizar tu declaración de impuestos. Todo lo que tienes que hacer es darle clic a cada uno de ellos para ver con cuál te sientes más cómodo. En muchos casos el software también enviará la información al gobierno de tu estado, así que averigua primero qué software prefiere el estado donde vives. Como dice el IRS:

“Algunas compañías participantes de la Alianza Free File ofrecen preparación gratuita de declaraciones estatales y presentación por e-file. Revise la página principal de Free File para informarse acerca de los servicios disponibles.”

Qué hacer si no entiendes algo

Cuando haces tu declaración de impuestos en línea, te encontrarás con algunos términos que pueden ser desconocidos para ti, como “deducción”, “crédito”, “desgravación”. ¿Qué debes hacer si no entiendes algunos de estos términos o si no estás seguro de cómo llenar ciertas casillas en tu formulario de impuestos? En ese caso, aprovecha la opción gratis de servicio al cliente que cada proveedor de software tiene. EL IRS se asegura de hacer que su declaración de impuestos sea los más fácil posible.

¿Deberías preocuparte por que tu información personal pueda ser robada?

Antes de que una compañía sea autorizada para manejar tu información de impuestos y transmitirla al IRS, tiene que probar que ha tomado ciertas precauciones para proteger tu información personal. Así que cuando llegue el momento de entrar tu número de seguro social en línea, puedes tener toda seguridad de que solo lo verá el IRS.

Una vez que has hecho tu declaración de impuestos, podrás relajarte y respirar profundo. Lo más probable es que recibas un reembolso de dinero de parte del gobierno. ¿Qué tal si tu reembolso no es tanto como esperabas o si solo te ayuda un poco con tus finanzas personales? Pues aprovecha que tienes todos estos datos en la mano – incluyendo los ingresos del año pasado - y reexamina tu presupuesto. Howard Dvorkin, CPA y fundador de Consolidated Credit, dice:

"Preste atención a lo que está gastando. Sea sincero, y si está malgastando el dinero, este es el momento perfecto para ajustarse el cinturón y tomar el control de sus finanzas. Planee un presupuesto que sea realista, un presupuesto al que se pueda ajustar."

Si haces tu declaración de impuestos a tiempo, usas el reembolso sabiamente y haces un presupuesto realista, tal vez te sorprendas al descubrir que cuando llegue el momento de hacer tu declaración de impuestos el año próximo, estarás en una mejor posición económica que ahora.