Mantener deudas es una manera muy común de vivir

Mantener deudas es una manera muy común de vivir en los tiempos modernos. Hace muchos años atrás, el crédito no era tan masivo como lo es desde hace unas décadas. El endeudamiento es una manera de poder adelantar consumos o cubrir necesidades sin esperar al paso del tiempo para que se correspondan con los ingresos reales de fondos para afrontarlos.

Lo que sucede es que no todo el mundo que cuenta con créditos pre-acordados como el caso más popular que representan  las tarjetas de crédito, tiene la educación financiera adecuada a fin de poder utilizarlo en su justa medida de acuerdo a su presupuesto personal.

Las deudas no son buenas ni malas. Es mala cuando no se controlan los gastos que se efectúan, cayendo en lo que se conoce como “la trampa de la deuda”, ya que quien ingresa en un endeudamiento excesivo, por fuera de su capacidad de repago, hará que esa deuda pueda salirse de control.

Al atrasarse en los pagos, quien está endeudado por encima de su capacidad económica financiera, sufrirá cargos por retrasos y alza de la tasa de intereses haciendo que cada vez sea más difícil salir de esa trampa de la deuda. Además aun cuando mantengamos ciertas deudas dentro de control, el hecho de estar en mora en alguna de ellas, repercutirá sobre el resto.

El reporte crediticio hará que todos los acreedores estén al tanto del nivel de atraso o endeudamiento, haciéndoles juzgar un riesgo potencial para su propia acreencia, aún cuando se encuentre al día, endureciendo los términos de todos los créditos en existencia.

Cuando no se tiene la capacidad y conocimiento para tomar las mejores medidas correctivas es importante recurrir a una Agencia de reconocido prestigio de Consejería de Crédito sin fines de lucro. Estas podrán educarlo financieramente para salir de las deudas.

Herramientas para el manejo de las deudas

Herramientas disponibles que ayudan al manejo de las deudas  - La importancia de contar con información adecuada 

Tener que lidiar con las deudas de tarjetas de crédito para muchas personas puede resultar ser una tarea abrumadora y con difíciles probabilidades de actuar adecuadamente. Consolidated Credit Counselings Services es una agencia de consejería de créditos sin fines de lucro que lleva dos décadas asesorando a las familias de los Estados Unidos a salir de sus deudas y mantener una sana vida financiera. Consolidated Credit ™ aconseja y establece para los deudores una solución única para cada caso, a fin que las personas puedan manejar sus deudas con un sistema de repago de sus deudas que sea posible de acuerdo a sus ingresos y gastos.

Consolidated Credit ofrece una herramienta útil como es la Calculadora de Deudas 

Es importante que usted conozca las opciones que tiene para salir de su endeudamiento, conociendo cuánto dinero le insumirá pagar la deuda de su tarjeta de crédito, asumiendo que no usará la tarjeta que estará pagando. La calculadora le pedirá que ingrese el balance actual de su cuenta y la tasa del porcentuaje anual (APR, por sus siglas en inglés). A continuación, cuatro opciones que le presenta la calculadora de deudas:

1. Cálculo del tiempo que le llevará extinguir la deuda, pagando todos los meses, solamente el pago mínimo. 
2. Cálculo del tiempo que le llevará extinguir la deuda, pagando todos los meses, el pago mínimo + una suma fija adicional. 
3. Cálculo del tiempo que le llevará extinguir la deuda, pagando todos los meses, una suma fija (Su monto mensual debe ser más grande o igual al primer pago mínimo mensual). 

De acuerdo a la nueva ley sobre tarjetas de crédito promulgada por el presidente Barack Obama el 22 de mayo de 2009, cuya mayoría de las disposiciones rigieron a partir del 22 de mayo de 2010, establece respecto a este tema, que los emisores de las tarjetas de crédito deben consignar en el resumen mensual, para información del consumidor, el tiempo que le insumiría al cliente cancelar la deuda solo efectuando los pagos mínimos como se indica en el punto 1) y otra información en donde indica cuanto debería pagar mensualmente para cancelar la deuda en tres años. Como esta calculadora de deudas usa su balance de tarjeta de crédito actual, los resultados respecto a extinguir la deuda efectuando pagos mínimos, podrían variar comparado con la estimación que vea en su estado de cuenta.

Conductas adecuadas para salir de las deudas

Debes saber identificar el déficit en tu presupuesto familiar

Debes preguntarte si tu endeudamiento se debe a motivos de fuerza mayor, bajos ingresos o simplemente se trata de un consumismo compulsivo.

Cualquiera sean las razones, deberás estabilizar tu presupuesto, antes que el endeudamiento se te vaya de control.

Para aquellas emergencias que pueden estar agobiándote (enfermedades, accidentes y otros) o bien la falta de ingresos, tú mejor que nadie podrá evaluar tus capacidades, y medidas a tomar, ya que en general pueden ser causas muy personales a las que debes dedicar atención inmediata.

Distinto es si eres presa de un consumismo compulsivo. Si ese es el caso, debes tomar una serie de conductas que hagan que no te sigas endeudando por motivos que no se justifican.

Las trampas de un consumismo compulsivo

Hasta tanto puedas modificar tu comportamiento, podemos darte ideas que hagan que esa costumbre no te lleve al desastre en tus finanzas personales:

• Intenta dejar tus tarjetas de crédito y débito en casa. No lleves efectivo, más que el mínimo necesario.
• Cuando debas comprar algo imprescindible, fíjate. Consulta más de un precio a fin de estar seguro de pagar un precio justo.
• La costumbre de ir de compras. Varía tu comportamiento. Deja de ir a lugares donde hay negocios que “pueden contigo”. Si uno está haciendo dieta para adelgazar, no se sienta frente a una pizzería o heladería para descansar y luego “sufrir”; simplemente no funcionará.
• Anota, aunque sea en forma simple tus compras futuras necesarias. Un pequeño presupuesto que te indique claramente a la hora de comprar algo, si lo necesitas o no. No te apartes de lo que has juzgado fríamente que eran tus necesidades.
• Si dudas en comprar algo. Simplemente no lo hagas, no lo estás necesitando, al menos en este momento. Supera el momento y déjalo para más adelante.
• Analiza al final de cada día tus compras. Coteja tus compras reales con las planeadas. Si has cumplido tu plan cada día, ahorra lo que tú sabes que normalmente hubieras gastado. No guardes el dinero en casa. Elige la tarjeta con mayor tasa y haz pagos parciales. Al cabo de un tiempo verás cómo te proporciona satisfacción. Parte del dinero que puedas ahorrar, puedes depositarlo en una caja de ahorros que tengas asociado con una tarjeta de débito para casos de emergencia. Pero una vez más, la tarjeta déjala guardada.
• Educa a tus niños con los gastos. Seguramente si eres un comprador compulsivo, tus hijos ya lo han descubierto aunque no se preocupen en ponerle nombre a tu conducta. Los niños sacarán ventaja de ello y seguramente te estarán pidiendo todo el tiempo cosas a medida que pasas por los negocios. No harán más que copiarte, porque es como creen que funciona todo: querer y tener. La palabra necesidad real no estará en su vocabulario. No los querrás menos si no accedes a sus pedidos, les estarán dando una educación que los ayudará en su vida futura independiente.
• No te engañes al no querer vivir como si fueras pobre. Las compras inútiles, podrían darte una “satisfacción ficticia de capacidad financiera”. De ese modo, solo tendrás momentos efímeros de “riqueza” y una manera de procurarte una pobreza futura y segura cuando no puedas afrontar las deudas.
• Lo que compres por encima de lo necesario será mucho más caro. No solo hará que tu endeudamiento se retroalimente, sino que generará tasas más altas. Cada cosa innecesaria te costará más cada día, y peor aún, las cosas imprescindibles.

Si no puedes hacerlo solo, busca ayuda profesional

Si no puedes cambiar tus costumbres, eso hará perderte en un mar de deudas. Antes que eso ocurra, busca ayuda para saber cómo pagar las deudas con verdaderos profesionales certificados de Agencias de Consejería de Créditos sin fines de lucro, que estén debidamente reconocidos y con un historial de excelencia. Verifica los antecedentes de la Compañía con quieras contactarte. Consulta si pertenece al Better Business Bureau (BBB), consulta con tu oficina del Fiscal de tu distrito sobre sus antecedentes, o bien en la División de Defensa al Consumidor perteneciente a la Agencia Gubernamental de la Comisión Federal de Comercio. Existen Compañías prestigiosas a las que puedes hacer consultas gratis, ingresando aquí.